为什么信用卡债务现在的数额如此之高

(SeaPRwire) –   美国经济之所以成为世界最大的经济体,归功于。随着我们越来越多地使用信用卡购买商品,金融专家担心账单即将到来,他们指出我们喜欢使用信用卡的经济动机以及心理驱动力。

根据纽约联邦储备银行的数据,2023年最后三个月,借款人额外向信用卡账户加载了500亿美元,增加近5%,使总额达到创纪录的1130亿美元。

生活成本的上涨,从住房到运动鞋到理发都是主要原因。虽然通货膨胀从2022年6月峰值以来已有所缓和,但美国人,尤其是低收入家庭,更多地依靠信用卡来应对价格上涨的冲击。

“他们使用信用卡债务来补充收入,保持购买力,”Moody’s Analytics首席经济学家马克·赞迪说。

几年前,低利率加上一系列新冠疫情期间的计划——经济刺激支付、增强粮食券福利、暂停学生贷款还款和驱逐程序——使这种新的算术对家庭预算来说是可行的。但这些金融支持已经终止,对于原本财政状况就很艰难的借款人来说,这些计划恰恰在最不合时宜的时候结束。

为了控制通货膨胀,2022年3月至2023年7月期间,联邦储备委员会共提高其基准利率11次,从近零提高到5.25%至5.5%的范围。这一利率影响许多其他借贷成本,包括信用卡、汽车贷款和房贷。对于大约一半的借款人来说,他们每个月都会将余额带入下个月,而不是每个月全额支付账单,这使得偿还信用卡债务需要花费更长时间。

“家庭通过信用卡填补预算差额,现在利息支付更高了,”赞迪说。根据Bankrate的数据,新的信用卡平均利率为20.74%,这一数据从1985年开始的全期最高水平。

“这真的是个分水岭,仅因为这些信用卡利率比我们看到的其他大多数金融产品高三到四倍,”Bankrate信用卡行业高级分析师泰德·罗斯曼说。

“任何原本就用光信用卡额度的人,在利率上升后,债务偿还额将更高,”消费者联合会美国非营利倡导组织财务服务主管亚当·拉斯特说。

我们积累信用卡债务不仅是一个数学问题。行为经济学家和研究心理学与金融交叉点的研究人员说,还有一些不那么明显的因素参与其中。

一些人假设新冠疫情给社会带来的动荡影响了我们对财务状况的集体看法。“整个文化在我们如何看待花费方面发生了变化,”芝加哥大学布斯商学院营销助理教授阿比盖尔·萨斯曼说。她研究金融决策中的心理偏差。

当美国人数月——甚至年——不再承担通勤、度假、就餐等活动的费用时,这些期望逐渐改变。“人们适应了更低的开支水平。人们可能适应了预算中有更多的余地,”萨斯曼说。“我认为人们不必如此仔细地跟踪预算,因为他们不再在许多层面上花费预算。”

此外,像数字钱包和无接触支付这样的技术进步使在信用卡上购物更加方便,而不必从钱包里取出卡。这些便利可能会模糊我们的消费模式已经大致恢复到疫情前水平这一事实,根据萨斯曼的说法。

“边际上,这会导致人们花费更多,因为轻松花费而不注意金额,”她说。

展望未来,经济学家和信用卡行业专家预测,我们国家对塑料的偏好不太可能在短期内减弱。

美国家庭将如何管理这笔债务取决于就业市场能否保持稳定,以及利率保持高位的时间长短,罗斯曼说。“这真的是个分水岭,仅因为这些信用卡利率比我们看到的其他大多数金融产品高三到四倍。”

消费者联合会美国的拉斯特对许多家庭陷入过深的担忧表现出关注,并指出违约率上升是一个警告信号。“这是一个连锁反应,”他警告说。

摩迪分析公司首席经济学家赞迪对此持谨慎乐观态度。“好消息是卡额增长放缓,贷款机构也加强了审查,”他说。“有些迹象表明情况开始稳定下来。”

如何控制住

如果你正面临大量信用卡债务,有很多建议可以告诉你如何还清。根据2009年通过的《信用卡责任透明法案》,发卡机构需要在信用卡月结单中告知如果只支付最低还款额,将需要多长时间和需要支付多少利息来还清债务。

每个月支付超过最低还款额将有助于摆脱债务。确定你除最低还款额外可以额外用于偿债的金额,然后决定采用哪种方法最适合你:

先偿还利率最高的卡债。也称为“雪崩法”,这个方法的数学原理很简单:你用于服务债务的钱越少,用于偿还其他债务(包括更多债务)的钱就越少。

将额外现金用于利率最高的余额。消除该余额后,将原来分配给该卡每月还款的钱用于利率第二高的卡。重复此过程直到债务消失。

先偿还最小的债务。也称为“雪球法”,这是个人财务专家戴夫·兰西的拿手好戏。在考虑到最低还款额后,将你用于偿债的额外现金用于余额最小的卡。当你将该卡余额还清后,将该月还款额用于下一个最小的债务,继续重复直到债务清零。

虽然从数学上看,上述“雪崩法”更具成本效益,但一些金融心理学专家更喜欢“雪球法”,因为清除债务能带来强大动力,这可能正是你持续偿债和实现目标所需要的。

“全额还款很令人满意,”萨斯曼说。“如果无法全额还款,人们就会失去尽可能还款的动力。”