面对更高开支和更少资源的青年人群的最佳财务建议

(SeaPRwire) –   关于依靠方便面和室友（有时还有亲戚）来维持生计的年轻人的老生常谈老生常谈是有原因的：让初级工资在满足租金、水电费、食品杂货和其他必需品方面发挥效用一直很具有挑战性。但是，随着第一波 Z 世代步入 25 岁，经济学家表示，如今步入成年的美国人面临比前几代人更高的支出和更少的资源。 

尤其是高租金和学生贷款债务，让新大学毕业生在开始工作之前就落后了一大步。金融服务公司 Baird 的投资策略分析师 Ross Mayfield 说：“显然，这两者都会消耗任何人的一大笔预算。”“每一代人都有自己的挑战，但对于年轻投资者来说，这两个挑战是非常巨大的。”

对于 Z 世代来说，摆脱债务、存钱甚至创造财富并非不可能，但金融专家表示，在当今经济环境下取得进步需要采取战略性方法。财富管理公司 Vivid Advisory 创始人 Anthony H. Williams 说：“这里最重要的事情是综合考虑你的策略，而不是孤立地考虑。”

以下是专家对年轻人的五大建议。

节省一点钱

专家表示，建立一笔应急基金应该是每个年轻人的首要金钱目标。根据数据，平均信用卡的利率在 21% 以上，因此即使是像汽车意外维修这样的小挫折也可能迅速变成重大的预算问题。

Valley Strong Credit Union 的首席运营官 Steve Matejka 说：“首先要关注的是一笔小额应急基金。”他说，如果你刚起步，1,000 美元的目标足以应对大多数常见的财务紧急情况，对于预算紧张的年轻人来说，这是一个现实的目标。从长远来看，你希望建立一个应急基金，其中包含足以支付两到三个月的生活开支，以防万一失业。

谨慎使用先买后付

尽管先买后付很受欢迎，但当涉及 Affirm 和 Afterpay 等先买后付公司时，金融专家还是建议谨慎行事。如果你使用先买后付来支付日常消费，那么这些小额消费可能会迅速增加，成为你预算的一大负担。 

信用专家 John Ulzheimer 说：“先买后付往往会导致更多的先买后付。”他说，依靠分期付款来支付日常开支是一个很难改掉的习惯，并且跟上还款——特别是如果你有几个不同的账户——可能会很麻烦。 

专家对先买后付服务持反对意见的另一个原因是，即使你负责任地使用它们并勤奋还款，你也无法在信用建立方面给自己带来任何好处。虽然按时支付信用卡账单会报告给信用机构，这有助于建立你的信用度，但大多数先买后付公司不会报告你的活动。 

负责任地建立信用

Ulzheimer 指出，许多 Z 世代成员可能为了避免看到父母与信用卡债务作斗争，而有意识地完全避开信用卡。 

他说：“避免债务是一个问题”，因为虽然是出于善意，但这种冲动会让你丧失建立积极信用历史的能力。贷款人在向你提供信用卡、汽车贷款甚至抵押贷款的最低利率之前，需要看到你按时支付账单的良好记录。

Ulzheimer 说：“远离有问题的债务是件好事，但因为害怕信用卡而没有任何信用卡是一种过度反应。” 

接受匹配

如果你为提供 401(k) 匹配缴款的雇主工作并且没有利用它，那么你就等于把钱放在桌子上。Williams 说：“最起码，要利用匹配机制。” 

在这个年龄，你有几十年的复利优势，它将在你的职业生涯中增加你的资金。Williams 说：“投资是一场长期博弈，因为如果他们不能在年轻时投资，他们就会错失复利。”

如果你不熟悉投资，那就暂时使用指数基金，这是投资组合基本组成部分之一。Matejka 说：“事实证明，从长远来看，指数基金的整体表现将优于任何其他类型的投资策略。”

考虑罗斯

职业生涯早期退休储蓄者从 Roth IRA 和 401(k) 中受益最多，这些储蓄由税后而不是税前供款提供资金。如果你在工作中可以选择 Roth 401(k) 或者你的收入让你有资格获得 Roth IRA（对于单一申报人来说，2024 年税收年度的收入低于 161,000 美元），那么为其供款将为你带来两个好处。

虽然你为罗斯账户缴纳的款项需要缴纳所得税，但你现在的边际税率几乎肯定低于你在十年或二十年后收入增加时的边际税率，而且这笔资金的增长是免税的。当你退休后进行合格提款时，这些分配同样无需缴税。

Matejka 说：“复利收益无税增长的力量是一个真正的优势。”