为什么 60/30/10 预算能够成为新的 50/30/20

(SeaPRwire) –   近20年前由伊丽莎白·沃伦推广的一种管理金钱的公式至今仍然很受欢迎,财务规划师表示——只是需要做一些调整。

2006年,当时在哈佛法学院任教的沃伦在她与女儿阿梅莉亚·沃伦·泰加吉共同撰写的书中详细介绍了50/30/20规则。

在这个模型中,收入的一半用于“必需开支”,包括房租或房贷、公用事业费、车贷等。另外30%用于“非必需开支”,即各种额外开支,比如度假机票或选择付费的流媒体服务。剩余20%用于储蓄应急基金或退休账户,或者偿还高利率债务,如信用卡余额。

理论上听起来很好,但在房租就可能占收入一半的经济环境中,尤其是初级收入阶层的年轻人,这似乎很难,如果不是根本不可能实现。

财务顾问表示,将这些建议应用于今天的经济环境,意味着需要一定程度的灵活性。

“有指导原则和结构可以帮助我们组织和管理财务,但没有固定的规则,这一点很重要,情况永远不会是绝对的。重要的是保持灵活性。”BuildingBread金融教育公司的创始人凯文·L·马修斯二世表示。

60取代50,尤其是在生活成本高的城市

“对于在生活成本相对合理的地区收入不错的人来说,这个规则工作很好,”Fearless Finance财务规划公司高级顾问伊丽莎白·彭宁顿说。“问题在于,对我大多数生活在高成本城市的客户来说,这个规则就不适用了。”

因此,彭宁顿建议客户不要将50/30/20公式当成绝对,而是作为一个参考。“这只是一个参考值,而不是我们真正想实现的目标。”

根据报告,自1999年以来,收入增长了77%,但房租增长了129%。全国平均,房租占中位收入的30%,年轻人尤其感受到高房租带来的经济压力。2022年11月,房贷机构Freddie Mac发布的一项调查显示,25岁以下成年人的三分之一表示他们不认为自己将来能够负担得起房子。

如果你还有几十年时间储蓄退休,暂时不达到20%的储蓄目标也没关系。如果你是年轻人,“60/30/10就可以了。”美国金融服务学院财富管理教授迈克尔·芬克说。“然后你可以随着年龄增长,逐步提高储蓄率。”

给自己5年时间

“对刚开始或生活拮据的人来说,这个规则可能不现实或过于苛刻,尤其是他们刚开始学习管理自己的财务。”数字银行SoFi的咨询和规划负责人布莱恩·沃尔什说。“这可能是我们面临的最大挑战之一,工作对象是年轻专业人士。”

马修斯建议,不要毕业后立即试图符合50/30/20模型,给自己5年时间逐步达到理想的储蓄水平。在这个阶段,你的工作经验可能会让你获得收入更高的工作,无论是在当前公司提升,还是换一份工作。

沃尔什补充说,每次加薪或换到收入更高的工作,都给年轻人建立良好财务习惯提供了机会。“人们在加薪或获得奖金时做出的决定,对他们整体经济福祉影响很大。”如果你可以保持当前的开支水平,甚至用新收入的一半来增加开支,你就可以逐步达到20%的储蓄目标,而不会觉得受限。

不要忽视这些

如果你的雇主提供任何形式的公司匹配退休账户供款,务必优先考虑储蓄以确保至少供款达到匹配额度。“务必获得每一分公司匹配供款。这是你投资回报的100%。”芬克说。请记住,公司匹配供款也计入储蓄比例,所以6%的供款加上50%的公司匹配供款,你就接近10%的储蓄目标了。

同样,偿还高利率信用卡债务和建立应急基金应该是每一个年轻人的首要任务,彭宁顿说。根据Bankrate.com报告,新信用卡年利率高达20.74%,这意味着即使是少量未清余额也可能很快成为重担。

“通常情况下,我们从高利率债务开始。”她说。“如果有人既有债务,又无法支付最低还款额,也没有应急基金,信用卡债务就可能变得更危险。”

马修斯建议,不要试图通过减少30%的“非必需开支”部分来适应50/30/20模型。“我从不建议将其减少到零,因为人之常情——就像节食一样,如果完全剥夺自己,你很可能会超支,使自己陷入更糟的境地。”

总的来说,财务规划师表示,预算模型可以作为起点,但应反映个人财务优先事项,并随着年龄和财务状况的变化进行调整。50/30/20公式最有效时,它可以帮助培养的良好财务习惯成为长期行为。

“最重要的是处理财务的情感方面,并做出短期小改变,这些小改变长期累积。”沃尔什说。