为什么我们花费如此多金钱

(SeaPRwire) –   我的信用卡已经破破烂烂了。它的蓝色塑料后盖已经脱落得很厉害,以至于它在刷卡机里无法使用;它看起来像是被狗咬过然后吐出来的。它现在很少从我的钱包里取出来使用了。但这不重要。在我写这篇文章的前两周里,我在没有看到卡本身的情况下就在卡上花费了超过4000美元。

这些交易都是在网上完成的,我的卡号被Uber或沃尔玛或谷歌Chrome保存了下来。这可能就是为什么我没有眨眼就在周末与朋友一起购物花费了333美元的杂货,或通过Uber Eats购买48.34美元的披萨,甚至为了迎接我的亲人来访花费1533美元的Airbnb。由于不必输入我的卡号,购物的痛苦感觉被减轻了。

无摩擦交易在今天的经济中很常见——你可以用手机近距离支付,在亚马逊上按“购买”而不真正知道你正在使用哪张信用卡,通过手机向陌生人发送钱而不需要面对面见到他们。甚至有一家公司McLear推出可以用来支付的戒指。

这些技术,通常称为“金融技术”(fintech),使购物比以前更容易——并且越来越多的证据表明它们让我们花费的钱比我们意识到的更多。由于需要跟踪的不同账户和平稳扣除我们欠款的各种商家太多,我们只是持续消费,无论我们是否有能力承担。

2023年12月,美国消费者总消费额创下历史新高,同比增长6%,比2020年2月增长29%。尽管通货膨胀高、利率高、经济学家反复指出这种兴奋劲头无法持续,但消费依然在增长。

当然,人们现在花钱很多的原因有几点。在疫情期间被困在家里时,消费者节省了很多钱,现在他们通过旅行、外食和做以前无法做的事情来弥补失去的时光。政府通过发放经济刺激支票和暂停学生贷款还款帮助消费者感觉富裕。此外,多年来工资增长缓慢后,工资现在有所上涨,给消费者带来更多零花钱。

但还有一个额外因素从疫情开始后就发生了变化:人们更习惯于使用金融技术来支付事物,这消除了过去可能会减缓消费的障碍。UNC肯南-弗拉格勒商学院教授余乾宪研究无摩擦支付方法后表示:“方便性使购物过程更容易享受,消除了购物的额外困难。”研究显示,支付方式越无摩擦,人们花费的钱就越多。

到2023年,有73%的消费者通过手机或电脑网站或浏览器支付过东西,比2019年的46%高很多。人们也越来越习惯使用Apple Pay、谷歌支付、PayPal和Venmo等移动支付应用;2023年, surveyed表示他们使用数字钱包的频率比传统支付方法更高。

用手机支付比用信用卡更快——平均需要29秒对比40秒,根据余乾宪教授的研究。这种速度和方便性加速了消费。他和同事在2023年7月的一项研究中跟踪了支付宝推出后消费情况,表明信用卡交易金额增加9.4%,交易频率增加10.7%。

结果形成了一种技术采用循环,这种循环放松了客户的钱包。一旦消费者开始使用移动支付,他们就会更习惯用计算机进行信用卡支付,并开始更多地数字化移动资金。一旦他们习惯于数字化消费,他们就开始总体消费更多。

住在华盛顿州的伊丽莎白·门多萨,33岁,说在疫情前她一直在控制债务,每月两次放现金为各种预算分类如杂货、汽油或她的猫存款。她发现用现金花费比用信用卡少,因为她会两次思考是否要拿出大面额钞票。

但一旦COVID-19爆发,门多萨养成了在网上购物并在不同应用程序中保存信用卡信息的习惯。很快,她发现自己又欠下了约2万美元的债务。“一旦我停止使用现金,”她说,“我就停止注意自己在做什么。”

2023年10月,门多萨决定摆脱债务,并从任何会保存她卡号的应用程序中删除信用卡,包括Apple Pay。她每个月为现金制作色彩鲜艳的信封,让这个过程更有趣。现在网上购物比以前麻烦,因为她必须找到钱包并输入信息。但她说这给她带来了很大不同,“使用信用卡太容易让人失控花费。”

经济学家将人们如何组织和花费钱称为心理会计。人类在如何选择花费和储蓄钱方面常常是不理性的——比如对找到的100美元感到兴奋而仔细储蓄每一分工资,或者如果用现金购买某件物品会更加小心,而如果用信用卡就会花更多钱买同一件东西。

心理会计是人们用无摩擦支付方式花费更多的一个主要原因。消费者把新应用如分期付款或Apple Pay视为一个单独的预算类别,这使得新的消费成为可能,特拉华大学金融教授迈克尔·盖尔曼说。在一个实验中,盖尔曼跟踪了收到随机信用卡的消费者行为。他们在旧信用卡上的消费行为保持不变,但在新卡上开始放肆消费,比没有收到新卡的人多花费26%。“一旦你开启一个新的预算类别,”他说,”你会单独管理它。这可能会影响总消费:因为你有机会消费更多。”

住在布朗克斯的35岁账务经理扬尼贝尔·科隆曾经是那种用现金买东西,只用信用卡应急的人。但被困在家期间,她开始更多地用信用卡买东西,使用分期付款服务。她在心理上把分期付款消费视为现金,这给她带来麻烦。“我觉得,‘反正不是信用卡,没有还款’,”她说。现在,她每个月为某些分类如食物设定预算,确保不论如何支付都不超支。

强劲的消费支出帮助刺激经济并为依靠美国消费者的公司带来丰厚利润。例如沃尔玛在最近一个季度网上销售增长17%,亚马逊在2月份财报中报告历史最高营运利润。

但许多美国消费者消费超出了他们的能力。2023年第四季度,家庭债务创下17.5万亿美元的历史新高,自2019年底以来增加3.4万亿美元,根据纽约联邦储备银行的数据。信用卡债务“跨过一个里程碑”,TransUnion美国研究和咨询部门副总裁兼负责人米歇尔·拉内里说。信用卡余额现在达到1050亿美元,比一年前高13%。根据纽约联储的数据,2023年第四季度90天或以上逾期的信用卡余额比例略有上升,达近10%。

部分原因是人们很难跟踪不同账户和商家之间复杂的支出情况。